Comment financer son installation photo voltaique ?

[titi1960]

Comment financer son installation photo voltaique ?

-Payement comptant la aucun commentaire
c est la solution la moins chere pas d interets, ni assurances .
-Comme pour les devis de l'installation voir plusieurs banques 3 ou 4 et
leur demander la meme simulation avec assurance sur 1 tete.
-Pour la plupart des banques, vos depenses (mensualites du nouveau pret incluses)
ne doivent pas depasser un tiers (33%) de vos revenus.
-Ne vous fiez pas aux taux annonces !
Calculez vous-meme le cout total du pret,
en ajoutant les frais lies a ce dernier (assurance, frais de dossiers )
-Si vous desirez faire des remboursements anticipes,
verifiez que votre banquier ne vous compte pas des penalites.

A l'heure ou j'ecris ce post les installations photovoltaique n'ont pas droit au PTZ (pre vert a taux zero), dommage .

Evitez les offres de prets faites par votre installateur,
elles sont rarement competitives,
car sont inclus dans vos mensualites la commission versee a votre installateur.
(Il gagne 2 fois, une fois sur l installation, une fois sur la commission du credit)

Credit classique a remboursement mensuel.
- Les moins chers les prets 1% logement qui sont a 1,5% delivre par les CIL [url=http://www.alliadecill.comhttp://www.alliadecill.com/[/url]

-Les droits aux prets generes par vos comptes/plan Epargne logement,
suivant la duree de placement sur le compte/plan,
cela genere des droits aux prets leur taux d interets varient en fonction des dates de placement de 2 a 4%
-Les prets verts chaque banque suivant la region ont se produit avec des taux differents de 3 a 5 %

Le site de l ADEME a teste des prets et les classent
(en fonction des regions) Acces a la page

Calcul de l'amortisement d'un pret a taux fixe :[url=http://www.minefe.gouv.fr/a_votre_service/informations_pratiques/calculs/prets/pret.htm]http://www.minefe.gouv.fr/a_votre_service/informations_pratiques/calculs/prets/pret.htm[/url]


Credit avec report partiel :

Pendant X mois, vous ne remboursez que les interets et pas le capital,
Ce systeme premet d'avoir de petites mansualites en attendant, le premiers cheque d'EDF et/ou le credit d'impot.
Ce qui veut dire :
Vous faites un report partiel de 24 mois,
pendant ces 24 mois vous remboursez de petites mensualites.
Elles sont composees d interets et d'assurance .
Mais a la fin des 24 mois vous devrez toujours la somme initiale a votre banquier vous n'avez pas rembourse 1 cts de Capital !
Vous augmentez donc le cout et le temps d amortissement,
pour comparer le cout total avec un credit classique, il faut ajouter aux mensualites de remboursement les 24 de repport partiel.

Credit avec report total

Pendant X mois, vous ne remboursez rien,
0Eur mais a la fin du report vous devez plus d argent a cotre banquier qu au debut !
Ce qui veut dire que si pendant 24 mois vous ne payez rien,
la somme du est augmentee fortement par rapport a la somme initiale
Le cout est bien superieur a un report partiel.
Pour calculer le cout (variable suvanyt le taux : http://www.cbanque.com/credit/module/calcul.php?typcredit=DIFFTOT&typtaux=A&period=M

Credit avec Payement annuel

Au lieu de payer mensuellement, c est une fois par an que vous regler, mais au lieu d amortir interet et capital tous les mois (mensuellement le capital du baisse tous les mois), vous ne le faite qu une fois par an, il revient plus cher qu un credit classique et qu'un report partiel .
(a verifer aupres de votre banque,
les modalites varie d'un contrat a l'autre).

Attention !
Il faut etre tres prudent avec les reports partiel, total et le payement annuel qui donnent une fausse impression d autofinancement,
�je ne sort pas un sou et je rembourse avec la production ,
si vous avez le moindre retard a l installation, au branchement, avec le credit d impot,
il vous faudra assurer les traites qui seront lourdes et ne varions pas si vous aviez un probleme sur votre installation ou comme nous le voyons depuis 4 mois 18% de baisse de production !

Si l installation etait autofinancee, les traites de votre credit,
varieraient en fonction de votre production reelle ce qui n est pas le cas.

Dans tous les cas, ces solutions qui paraissent miraculeuses ne le sont pas !
Meme si tout fonctionne dans les delais et sans probleme, ces solutions ont un cout bien superieur a un credit classique.

Pour qu une installation s autofinance,
Il faudrait que comme dans d'autres etats europeen,
l'etat Francais mette en place un compte bancaire 'installation photo voltaique'.
Pour vous donner un exemple :
La banque vous prete la somme pour realiser votre projet sur ce compte qui est au debut en negatif - 21 000 Eur,
le credit d'impot est verse sur ce compte +8000,
les productions annuelles + 2000.....
Et ce compte est bloque pendant 7 ans jusqu'au jour ou le credit a ete rembourse et la dans ce cas nous pourrons dire que le photo voltaique s'autofinance car le remboursement sera lie a la production !

Mais comme a l habitude,
c est mon experience que je vous fais partager,
ce n est que mon avis, et s il peut vous aider a ne pas vous faire plumer

[gptremblay]

C'est bien explique
Attention aux disparites entre departements.
Par exemple ici en Loire Atlantique, nous avons par defaut de meilleurs taux qu'en vendee ou en Charente. C'est etrange mais c'est comme ca ...

[lagaf]

Bravo titi pour vos explication!
En ce qui me concerne je les decouvre trop tard et je me suis fait prendre comme certains d'entre nous par un installateur peu scrupuleux qui m'a propose un autofinancement . Comme c'etait le seul moyen pour moi d'acceder au photovoltaique, j'ai signe le contrat de pret qu'il m'a fait souscrire.....Depuis c'est la galere car en plus d'etre malhonnete cette boite n'a pas respecte les delais prevus:j'ai signe en mars 2008, toujours pas raccorde, par contre les mensualite de remboursement tombent depuis 3mois...
La ou ca m'exaspere encore plus c'est que le commercial m'avait dit que je pourrait faire racheter ce pret (vraiment pas interessant : 8,10%)par un pret eco.
Or Ceci ne s'avere pas evident car plusieurs banques me l'on deja refuse sous pretexte que l'on est alors dans le cadre d'un rachat de pret et les taux proposes ne sont pas les memes!!!
Pourriez vousen savoir plus. Merci

[titi1960]

C'est pour eviter des cas comme le votre que j'ai realise ce post .
(bien que critique par certains membre du Forum)

A votre place, je ne parlerais pas de rachat de credit a la banque, je monterais un pret vert et me servirais du montant du pret pour rembourser l'autre.

Le seul probleme ce sont les factures a fournir pour le deblocage du nouveau pret, si ces factures sont relativement recentes, il se peut quelle soit acceptes, a voir avec le banquier et lui dire que les factures sont deja reglees.....

Si vous n'avez pas le droit au pret vert, vous pouvez trouver auprese de votre banque des pret personnels qui seront en dessous des 8%

Combien de temps de remboursement vous reste t il ?
Quelle somme emprunte et sur quelle duree ?
Avez vous touche le credit d'impot ?

Comment ce fait il qu'en 1 ans vous ne souyez toujours pas raccorde ?

[solarelec]

He titi1960
tu n'en a pas marre.....?

[lagaf]

Le remboursement s'effectue sur 156 mois ( je n'ai rembourse que 3 mois)
La somme empruntee est de 22000 e donc 257 e par mois.
Je n'ai une facture que depuis le mois d'octobre 2008 donc le credit d'impot sera, je suppose pour sept 2009.

Ce qui aurait pu nous sauver c'eait la prime de region qui etait de 3000e jusqu'a 08/2008 en region paca. Le plan d'autofinancement etait le suivant:
Mai : pose des panneaux
septembre: reception prime de 3000e
novembre: premiere mensualite de remboursement
Il etait prevu d'utiliser cette prime etalee dans le temps pour couvrir les remboursements du pret, en attendant le credit d'impot puis rembourser une partie du pret avec ce credit d'impot.

C'etait plutot bien pense comme systeme, sauf que, societe mal geree et ce sont les clients qui trinquent. nous sommes plusieurs dans la meme situation etant passe par cette societe:
La societe s'etant retrouve en redressement judiciaire pour problemes financiers, plus rien ne s'est fait et surtout la region paca a bloque toutes les primes pour cette societe
Ce que ne veulent pas entendre les responsables de la region c'est qu'en pratiquant de la sorte ce sont les clients qui sont mis a mal

Eh oui la totale quoi ! nous n'avions pas besoin de ca car il ya aussi des probleme pour obtenir le raccordement ( la societe n'ayant pas les moyens de le regler).
Pire certains n'ont meme pas eu le materiel et sont dans la meme situation que moi...

[titi1960]

Je pense que le plus urgent c'est que vous ayez le branchement ERDF car pour avoir le premier cheque il faut qu'il y ait un an depuis le jour du branchement ERDF.

Avez vous pris contact avec ERDF pour avancer sur le branchement et connaitre le montant de celui-ci ?

Avez vous pris contact avec le service juridique de votre assurance ? (dans tous contrat d'assurance, il y a inclus une aide juridique)

Avez vous fait les premieres demarches en lettre recommande a la societe pour les mettre en demeure d'honorer le contrat ?

Le service juridique peut aussi vous aider vis a vis de la region PACA, pour que celle-ci vous verse l'aide.Avez vous ecrit au president en lettre Recommande avec AR pour lui signifier dans quelle situation il vous met et lui demander de vous verser la part de l'aide qui vous revient ?

Meme si cela vous fait sortir encore de l'argent rapprochez vous de ERDF pour savoir ce qui peut etre fait pour votre branchement .

Pour le credit d'impot si la facture est acquitte en totalite c'est bon pour cette annee, vous aurez le cheque en octobre 2009.

Par contre pour refaire un credit avec un taux plus favorable, voyez vite votre banquier car je crois que la facture pour le deblocage des fonds doit etre au maximum de 6 mois, tout n'est pas perdu, cela vous permettra de souffler un peu quitte a allonger la duree du nouveau pret.

[lagaf]

J'ai avance moi meme l'argent du raccordement (devis erdf dejuin 2008: 454eur). Je leur ai envoye un cheque en janvier et je devrais etre raccorde debut mars si tout va bien.
Merci pour l'info concernant le service juridique . Cela pourrait servir au moins pour la region.
Du cote de la societe c'est tres delicat d'intenter une action car bien qu'en redressement judiciaire, elle redemarre avec une nouvelle equipe a priori plus serieuse que par le passe, et les bloquer aujourd'hui pourrait faire echouer leur remise a flot avec toutes les consequences pour nous les clients: paiement du raccordement erdf,garantie du materiel, etc

Pour ce qui est du pret , je continue ma recherche, mais je suis quand meme tres etonne de leur procedure d'une grande rigidite, alors que la destination finale c'est bien de l'energie renouvelable!
Merci de pour aide.

[lagaf]

Je me pose une question : le differe de mon pret m'a ete completement cache , par le commercial , bien sur , mais aussi par la banque puisqu'il n'apparait nulle part sur le contrat de pret. Cela est-il bien legal?
Je viens de le decouvrir parce que j'ai demande a la banque un tableau d'amortissement sur lequel il faut bien le faire apparaitre.
Puis-je demander des comptes a ma banque pour ce vis de forme?
Cela tourne quand meme autour de 140 e par mois pendant 8 mois !

[ERIC40]

lagaf a ecrit:J'ai avance moi meme l'argent du raccordement (devis erdf dejuin 2008: 454eur). Je leur ai envoye un cheque en janvier et je devrais etre raccorde debut mars si tout va bien.
Merci pour l'info concernant le service juridique . Cela pourrait servir au moins pour la region.
Du cote de la societe c'est tres delicat d'intenter une action car bien qu'en redressement judiciaire, elle redemarre avec une nouvelle equipe a priori plus serieuse que par le passe, et les bloquer aujourd'hui pourrait faire echouer leur remise a flot avec toutes les consequences pour nous les clients: paiement du raccordement erdf,garantie du materiel, etc

Pour ce qui est du pret , je continue ma recherche, mais je suis quand meme tres etonne de leur procedure d'une grande rigidite, alors que la destination finale c'est bien de l'energie renouvelable!
Merci de pour aide.

Il ne faut pas avoir de srupule pour les blaireaux!
Il faut que tu trouve le point delictueux et que tu les attaques dessus.
Rien que le fait d'intenter une action (lettre recommande, huissier, ...) fait peur et peut t'aider a faire aboutir le dossier.
La raccordement ERDF tu l'as deja paye, donc il faut simplement que TU appelles ERDF et ton installateur pour organiser le RDV de raccordement. Ca ne coutera rien a ton installateur, donc il eut le faire meme si il est en redressement.
Ne lache pas le morceau!

[titi1960]

Le probleme c'est qu' ERDF ne fera pas le contrat et encore moins se deplacera s'il n'ont pas le reglement, !
Pour la banque c'est un defaut d'information, mais ce doit etre stipule sur les papier que vous avez signes 'l'offre de pret ou il est obligatoire que figure:
le montant
periodicite
duree
interets
frais de dossier
cout total de l'assurance
cout total du credit
taux effectif global......

[lagaf]

bonsoir et merci de votre soutien
Pour le raccodement ca y est ! je suis raccorde depuis debut Mars. Ouf!Mais le soleil est le seul element serieux sur qui je puis compter, car maintenant j'essaie de me faire rembourser du raccordement, ils font le mort mais je ne les lacherais pas!

Pour ce qui est de l'offre de pret Titi, j'ai bienla plupart des indications dont vous me parlez, mais rien sur le cout du differe de depart qui a mon sens devrait etre clairement exprime et meme chiffre dans le contexte d'une situation claire et transparente avec le banquier preteur ! Encore une fois c'est la je pense qu'il y abus de la part de la banque.

[tiva]

Bonsoir,

j'ai regarde le lien de l'Ademe et apparemment il n'est pas a jour. Pour mon installation j'ai compare Credit Agricole du Midi (pret vert) et Banque Postale (pactys environnement). J'ai opte pour le second qui me semblait interessant : TEG a 3.4% + 0.36% d'assurance, sans frais de dossier, remboursements anticipes possible sans frais et conseillere super sympa, et efficace. Ca doit etre tres variable en fonction des villes, mais dans mon cas je trouve que c'est pas trop mal (emprunt de 20000 euros sur 3 ans).

A+

[titi1960]

Ne vous fiez pas trop aux pourcentages, regardez ce que donne la mensualite avec l'assurance, vous multipliez par le nombre de mois et ajoutez les frais de dossier si il y en a
J'ai eu, comme je l'ai deja dit dans un autre post la desagreable surprise qu'un taux inferieur donne un cout final superieur, c'etait lors de l'achat de ma maison, stylo a la main pret a signer, je me suis apercu que pendant 9 mois je ne remboursais que des interets et pas de capital, ce qu'on avait oublie de me dire, depuis que j'utilise ce systeme j'ai evite lors de l'achat de ma voiture de me faire avoir par un taux allechant du constructeur qui au final coute plus cher !
Ils sont fort ces banquiers !
Il n y en a qu un qui m ai surpris, quand j ai monte mon pret pour le photovoltaique, j ai utilise mon droit au pret CEL, plus un pret affecte Credit Agricole, et avec mon employeur, j avais droit a un taux bonifie au Credit Mutuel et pas de frais de dossier, et bien le responsable de mon dossier m a telephoner pour me dire qu il avait un pret plus interessant pour moi, il avait vue que c etait du voltaique et m a offert un pret vert, sans obligation de domicilier mes comptes, et en faisant le calcul, j etait gagnant, encore une fois, il ne fallait pas s arreter au taux !
Le jour ou je change de banque c est chez lui que je vais !
Quand nous choisissons notre installateur photovoltaique, il faut prendre son temps, faire 4 ou 5 devis, se renseigner, c est pareil pour le financement, voir plusieurs banques, voir avec son employeur, son CE s il n y a pas des pret bonifies, si suivant la region, on n a pas droit au pass travaux a 1,5%.
Les taux directeurs sont a la baisse donc pas d urgence, un projet photovoltaique c est pour 20 ans, alors le maitre mot c est prendre son temps, se renseigner, se documenter, etre maitre de son projet
Les banquiers ou installateurs qui vous pressent pour signer, mefiance !

[tiva]

Bonjour,

C'est effectivement difficile de comparer les chiffres de diverses banques car tous n'indiquent pas les memes choses. C'est pour cela que l'Etat (et meme l'Europe) a invente le TEG qui doit etre normalement calcule par tous de la meme maniere. Ce TEG doit integrer le remboursement du pret, l'assurance, le frais de dossier, garanties, etc. Et une banque a l'OBLIGATION d'annoncer ce TEG dans toute offre de pret. Cf.:

http://fr.wikipedia.org/wiki/TEG

Mais comme indique sur le lien ci-dessus il y a un petit flou en particulier sur l'assurance qui meme si elle parfois obligatoire (cas de Pactys Environnement a la Banque Postale) mais pas toujours (comme pour Pret Vert du Credit Agricole du Midi) et est parfois oubliee des annonces publicitaires.

Le mieux est donc de faire ce que dit titi1960. Mais pour avoir tous ces chiffres il faut aller voir le banquier et c'est bon d'etre capable aussi de faire des calculs pour voir a quoi s'en tenir.

En tout cas le taux principal du pret et le taux d'assurance ne sont pas calcules de la meme maniere et un taux de pret a 3.4% + une assurance a 0.32% ne font pas un TEG a 3.72% (meme en supposant d'ailleurs pas d'autres frais de dossier ni garantie, etc).

Pour les modes de calcul des prets voir le site :

http://www.cbanque.com/credit/principe.php

Bons calculs ...

[titi1960]

Faites chauffer vos calculettes !

Nous le faisons jamais, mais prendre le temps de lire ce que nous signons, la il est obligatoire que tout soit marque, meme le petit oubli du banquier ou sa promesse orale est marque noir sur blanc si ce n'est pas marque cela n'existe pas !

Au fait les frais de dossier sont bien sur negociables, mais il est preferable de le faire a la fin !

Pour ma banque Credit Agricole (ou j ai mes comptes), je l'ai fait apres avoir conclu le pret, je trouvais que les frais etait superieurs au Credit Mutuel, ils m'ont rembourse 50% des frais de dossier.

Il ne faut pas etre spectateur de son projet mais s investir, ne pas croire les �on ma dit verifier tout par soi meme.

[solo49]

juste une question:
est on oblige de prendre une assurance pour garantir l'emprunt?
parce ce que la rentree d'argent est garantie par la production permanente des panneaux, non?

[domi301]

salut

le probleme est que la plupart des banques refuseront de te fzire un pret sans assurance MAIS

* tu peux prendre une assurance ailleurs (macif...)

* les petits prets de 5-6000 euros peuvent plus facilement etre negocies sans assurance que les gros de 18-20000
et rien ne t'empeche de faire plusieurs petit prets dans des etablissements differents mais il faudra eventuellement plusieurs nego...
la macif propose justement ces petits prets avec assurance optionnelle => TEG < 3% si on ne prend pas l'assurance

NB: je ne suis pas commercial macif